Notas:

Política de inclusión financiera

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Por:

 Sergio Ignacio Villaba Villalba  

 

 El día martes 21 en un acto protocolario se hizo la presentación de la Política Nacional de Inclusión Financiera, abrió el evento el Secretario de Hacienda Dr. Luis Videgaray en el cual mencionó, que está política es consecuencia de la reforma financiera y la reforma a las telecomunicaciones que implementó el Gobierno Federal, seguido habló el Dr. Agustín Carstens, Gobernador del Banco de México y responsable de la política monetaria del país, posteriormente la reina Máxima de los Países Bajos representante de la ONU y finalmente el Presidente de la república Enrique Peña Nieto.

¿En que consiste esta nueva política que se quiere implementar? Pretende que los mexicanos tengan más acceso al sistema financiero, el argumento presentado fue “modernizar” la forma de pago y consumo por así decirlo, busca que personas con recursos más limitados tengan acceso a una tarjeta de débito o crédito, a una cuenta de ahorro, buscan integrarlos como clientes de la banca y que dejen de usar en medida de lo posible el dinero en efectivo, la política busca promover el uso de pago electrónicos vía internet y con la ayuda de los teléfonos inteligentes. Otro de los puntos que aborda la política, es facilitar le crédito a los grupos sociales más vulnerables, abrir la llave del crédito comercial y de banca de desarrollo a los emprendedores; como en toda política que se implementa abundan las buenas intenciones, ante las cuales prefiero ser un poco escéptico pues hay ciertos aspectos que me preocupan de esta nueva política.

Es bueno que las personas, sobre todo las de recursos más limitados puedan acceder a la banca, esto permitirá que abandonen el uso de las casas de empeño como esquema de financiamiento, estos establecimientos cobran una tasa de interés muy por encima de la que cobran los bancos, es una usura y un abuso para el usuario, sin embargo, se pueden ver por todos lados ya que no existe una regulación clara que controle el funcionamiento y operación de dichos establecimientos.

Soy escéptico hasta donde pueda funcionar está política por lo siguiente, el Presidente Enrique Peña Nieto, señaló que se buscará la inclusión aprovechando las nuevas tecnologías, ya que cada vez, más personas son las que usan teléfonos inteligentes, puede ser un camino, pero existen demasiadas limitantes y la reforma a telecomunicaciones no ha permeado con la rapidez que debería; en efecto, hay una mayor circulación en el mercado de dispositivos móviles y los precios de los teléfonos inteligentes disminuyeron de una manera considerable, sin embargo, el acceso al Internet de banda ancha sigue siendo limitado en muchas zonas del país, solo basta con mirar hacia la zona serrana, o incluso en mismo Parral, existen colonias que no cuentan con servicio de internet porque no han instalado fibra óptica, la conectividad deja mucho que desear, las redes móviles de manera recurrente dejan de funcionar o la señal no es buena y el teléfono queda incomunicado, entonces, si ese es un problema persistente, ¿Cuánto debemos esperar para que la política de inclusión de frutos?

Otro aspecto y el cual es el que realmente me tiene más preocupado, es el referente a los créditos, el sistema financiero actualmente tiene una solidez aceptable; el abrir la llave al crédito es bueno si los usuarios lo manejan con responsabilidad. En lo que respecta el apoyo a créditos emprendedores soy más precavido, pues la gran mayoría de los proyectos que se financian con apoyos gubernamentales y que en su mayoría van encaminados a las pymes, en un par de años de declaran en quiebra, situación que le genera una gran cartera vencida; el gobierno debe de entender que más que una política expansiva motivando emprendedores, debe ser extensiva, debe darles seguimiento, apoyarlos y esperar a que sus empresas maduren, además, dejar una línea de crédito laxa, sin las evaluaciones de riesgo pertinentes, va conducir invariablemente a degradar la fortaleza financiera del país.

Me preocupa que le abran la llave al crédito en este momento, pues es el menos idóneo, sería más recomendable esperar un par de meses, tal vez a inicios de 2017, desconozco que pasa por la cabeza del Dr. Videgaray, pero asumo que al Dr. Carstens le preocupa, y mucho, la política monetaria de los Estados Unidos de mantener tasas de interés extremadamente bajas, y conservar su esquema de política monetaria no convencional,  estamos sentados en un barril de pólvora, es cuestión de tiempo para que el Banco de la Reserva Federal (FED) suba sus tasas de interés, cuando eso pase, los mexicanos vamos a tener de dos sopas, subimos también las tasas de interés y encarecemos todos los créditos comerciales, revolventes, hipotecarios, etcétera, o bien, depreciamos la divisa amenazando con una escalada inflacionaria; dado que el aumento en la inflación es el peor escenario, Banco de México subirá la tasa de referencia sin duda, lo que llevará a un aumento a la cartera vencida en la banca comercial y en la banca de desarrollo.

Soy escéptico que esto pueda ser un detonante tal como se manejó en la rueda de prensa, al igual que las reformas que se plantearon a inicio de sexenio, las cuales se quedaron cortas y no han tenido el impacto que el mismo gobierno federal esperaba, la reforma financiera dejó mucho que desear, la reforma no tocó aspectos fundamentales como la indización de las tasas de interés a la inflación, no le amarraron las manos a los bancos y el gobierno hizo caso omiso de las altas tasas que pagamos los mexicanos a los bancos por servicios crediticios. Finalmente, esperemos que su servidor se equivoque en la apreciación y la FED mantenga sus tasas actuales por mucho más tiempo, y que este nuevo mecanismo impulsado por el Gobierno Federal genere buenos resultados.

 

Quedo a la orden esperando sus comentarios, si gustan tratar un tema en específico o tienen alguna duda en particular, pueden hacerme saber y enviar un email a sergio.villalba@uacj.mx

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